月供房贷利率最快3个月能调一次！怎么才最划算？

10月31日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大商业银行发布公告，明确取消了房贷利率重定价周期最短为一年的限制。

从11月1日起，陆续对商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制，即贷款人可以随时向银行提出将重定价周期调整为三个月或六个月，也可以保持为一年。11月1日（含当日）起，可登录手机银行APP申请调整利率加点值或重定价周期。调整完成后，亦可登录手机银行APP，选择名下相应房贷并查询该笔房贷的调整记录。

多家银行还表示，将不晚于2024年11月15日，开始受理重定价周期变更申请。不过，大多数银行规定，存量房贷借款人在整个贷款存续期内，重定价周期只能调整一次，不能多次调整。

需要特别提醒的是，整个贷款合同存续期内，重定价周期只能变更一次，变更后不可撤销。

何为重定价周期？

重定价周期是指浮动利率贷款合同中，利率跟随定价基准调整的时间间隔。在利率重定价日，定价基准会调整为最近一个月贷款市场报价利率（LPR）所对应的数值。

简单来说，当贷款利率为浮动利率时，贷款利率会按合同约定进行调整。重定价日，是跟银行约定的利率调整的日子。重定价周期就是从下次重定价日开始，多久调整一次利率。例如，A的房贷若转换为LPR，重定价周期选择12个月，下次重定价日选择次年1月1日，那么A的房贷2024年1月1日将根据2023年12月对应期限的LPR值重新计算利率，这一利率水平将保持12个月不变，直到2025年1月1日，再根据2024年12月对应期限的LPR值重新计算您的房贷利率。

存量房贷利率加点值调整需满足什么条件？

房贷LPR加点值高于全国新发放房贷利率平均加点值加30基点的，可提出调整申请。若本季度（即7月-9月）公布的5年期以上LPR平均为3.85%。人行最新公布的全国新发放房贷利率为3.33%，即为全国新发放房贷利率平均加点值为-52基点。那么平均值-52基点+30基点=-22基点，即3.63%，为调整的标准线。换句话说，所有加点幅度高于-22基点的存量房贷借款人可与银行协商，将加点幅度调整至-22基点。此时，若A的房贷利率为LPR-20基点，即3.65%。那么A可以申请房贷利率重新定价。

考虑到10月25日绝大多数借款人的加点幅度已经批量调整至-30基点，预计2024年第四季度绝大多数借款人无需调整加点幅度。

重新定价周期的长短怎么选择最划算？

在降息周期，比如当下，选择的定价周期越短，则越快可以享受重新定价带来的低利率，从而减少月供。但如果在加息周期，则相反。定价周期越短，则意味着要更快跟着加息提高利率，也将更早承担LPR上调增加的利息支出。

需要特别提醒的是，个人住房贷款合同期限普遍较长，合同期内，可能会经历不同的利率周期。而在整个贷款合同存续期内，重定价周期只能变更一次，变更后不可撤销。

重新定价周期最短缩短为3个月，原本市民需要等1年才迎来房贷利率的调整，如今最短三个月就可以调整。举例而言，市民小美的重新定价日为每年的9月1日，原本要等到明年的这个时候，才能享受到新政带来的优惠，但申请重定价周期为3个月，那么意味着到明年的2月1日，她的贷款就能重新定价了。

目前LPR利率处于下行通道，重新定价周期的缩短，意味着小美将更快享受到利率重新定价的好处。

重新定价周期越短越好吗？

不一定。在降息周期，比如当下，选择的定价周期越短，则越快可以享受重新定价带来的低利率，从而减少月供。

但如果在加息周期，则相反。定价周期越短，则意味着要更快跟着加息提高利率，也将更早承担LPR上调增加的利息支出。

需要特别提醒的是，整个贷款合同存续期内，重定价周期只能变更一次，变更后不可撤销。

个人住房贷款合同期限普遍较长，合同期内，可能会经历不同的利率周期。

整合来源：央视新闻、南方+客户端、21世纪经济报道

制图：叶敏坚